Oprócz samego mieszkania, na jego wartość wpływa także fakt posiadania piwnicy, komórki lokatorskiej czy miejsca postojowego w garażu podziemnym. Czy kupując ubezpieczenie mieszkania, ochroną objęte zostaną także dodatkowe powierzchnie z nim powiązane?

Jakie dodatkowe powierzchnie powiązane z lokalem może obejmować ubezpieczenie?

Portal Bankier.pl podzielił się analizą ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) opracowaną przez ekspertów największej w Polsce multiagencji ubezpieczeniowej Unilink. Analiza miała być odpowiedzią na pytanie, czy ubezpieczenie mieszkaniowe obejmuje dodatkowe powierzchnie powiązane z lokalem, a jeśli tak, to jakie.

Eksperci już wcześniej podkreślali, że w przypadku ubezpieczeń budynków (innych niż obowiązkowe polisy dla budynków rolniczych) ubezpieczyciele mają dość dużą swobodę w kształtowaniu warunków ochrony. Dlatego w ustalaniu zasad ochrony komórek lokatorskich, piwnic i miejsc postojowych można się także spodziewać znacząco różniących się ofert.

Duże znaczenie ma też to, jak ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) definiują pojęcie mieszkania. Zakłady ubezpieczeniowe powinny uwzględniać fakt, że do lokalu mieszkalnego mogą przynależeć inne pomieszczenia, które niekoniecznie muszą być bezpośrednio z nim związane, jak np. piwnica czy komórka lokatorska. Taka powierzchnia może, lecz nie musi, być wliczana do ogólnej powierzchni mieszkania, dlatego warto zawsze to zweryfikować w akcie notarialnym i księgach wieczystych. Należy też dokładnie przeanalizować OWU pod tym kątem, ponieważ tam również pojawiają się wyjątki.

Z piwnicą nie powinno być problemu, a co z miejscem parkingowym?

Z analiz ekspertów Unilink wynika, iż właściciele mieszkań zazwyczaj nie powinni mieć problemu z uzyskaniem ochrony, która oprócz samego lokalu obejmie także komórkę lokatorską czy miejsce garażowe. W praktyce jednak można zauważyć, że firmy ubezpieczeniowe mają zróżnicowane podejście do tego tematu.

W swojej analizie eksperci Unilink zwrócili uwagę na aspekt wart szczególnej uwagi ich zdaniem. Chodzi o niektóre firmy ubezpieczeniowe, które deklarują, że ochrona obejmuje nie tylko sam lokal mieszkalny, ale również część budynku, która nie jest pomieszczeniem przynależnym. Ubezpieczający powinien w takim przypadku pamiętać, że miejsca postojowe w hali garażowej, która nie jest wyodrębniona jako odrębny lokal, często nie mają takiego statusu. Podobnie wygląda sytuacja z miejscami postojowymi i garażami znajdującymi się poza budynkiem, w którym znajduje się dane mieszkanie. Zatem miejsca postojowe jako części nieruchomości wspólnej mogą być objęte ochroną ubezpieczeniową wykupioną przez wspólnotę lub spółdzielnię. Jeżeli takie części budynku obejmie ochrona ubezpieczeniowa z indywidualnej polisy mieszkaniowej właściciela, to będziemy mieli do czynienia z podwójnym ubezpieczeniem. Tymczasem w polisach majątkowych, co do zasady niemożliwe jest uzyskanie odszkodowania przewyższającego wartość szkody — także w wyniku wypłaty z dwóch ubezpieczeń. Aby uniknąć sytuacji, w której dane pomieszczenie nie jest objęte ochroną w ogóle lub jest ubezpieczone podwójnie, to w pierwszej kolejności należy zawsze sprawdzić, jak dany ubezpieczyciel definiuje w OWU mieszkanie będące przedmiotem ochrony.